今年下半年以來，華夏銀行累計被銀保監(jiān)罰款不下560萬元，原因多涉及貸款業(yè)務(wù)。今年上半年末，該行不良貸款率較上年末升0.02個百分點

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《投資時報》研究員田文會

華夏銀行股份有限公司(下稱華夏銀行，600015.SH)今年上半年控制了貸款規(guī)模增速，業(yè)績增長遜于同業(yè)。下半年以來，該行也多次因貸款業(yè)務(wù)問題受到監(jiān)管部門處罰。

9月2日，華夏銀行哈爾濱分行被黑龍江銀保監(jiān)局作出罰款60萬元的行政處罰決定。主要原因包括個人按揭貸款未核實借款人首付款資金來源等。今年下半年以來，華夏銀行已累計被銀保監(jiān)處罰不下五次，被罰款累計不下560萬元，處罰原因多涉及貸款業(yè)務(wù)。

今年上半年末，該行不良貸款率為1.79%，較上年末升0.02個百分點，也高于相應(yīng)時點商業(yè)銀行貸不良貸款率。不過，該行貸款規(guī)模增速卻在放緩，今年上半年末貸款總額較上年末僅增3.93%，低于同業(yè)增速。

相應(yīng)地，今年上半年，華夏銀行歸屬于上市公司股東的凈利潤同比增5.01%，低于同期商業(yè)銀行凈利潤增速。2019年—2021年，該行歸屬于上市公司股東的凈利潤同比增速分別為5.04%、-2.88%、10.62%，也低于同期商業(yè)銀行凈利潤同比增速8.91%、-2.71%、12.63%。

今年上半年，對該行業(yè)績增長造成最大影響的是利息凈收入，同比下降7.26%，減少29.35億元。主要因凈息差同比下降0.28個百分點。

今年上半年末，華夏銀行資本充足率也出現(xiàn)下降。其中，核心一級資本充足率和資本充足率分別較上年末降0.15個百分點和1.27個百分點。

值得注意的是，華夏銀行原行長于半年前辭職。

據(jù)華夏銀行公告，今年2月17日，張健華因工作變動原因，辭去該行行長等職務(wù)。在董事會聘任新任行長及其任職資格獲中國銀保監(jiān)會核準前，該行董事會指定董事長李民吉代為履行行長職責(zé)。

《投資時報》就上述監(jiān)管處罰、利息凈收入下降、不良貸款率上升等問題向華夏銀行發(fā)送了溝通函，截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。

三季度被罰款不下560萬元

三季度以來，華夏銀行頻頻從銀保監(jiān)領(lǐng)到罰單，已被處罰不下五次，且多涉及貸款業(yè)務(wù)。

9月2日，黑龍江銀保監(jiān)局對華夏銀行哈爾濱分行作出罰款60萬元的行政處罰決定。主要原因包括：個人按揭貸款未核實借款人首付款資金來源；銀信通道業(yè)務(wù)資金回流借款人。

今年8月，華夏銀行被處罰不下三次。

8月2日，銀保監(jiān)會大連監(jiān)管局決定對華夏銀行大連分行責(zé)令改正，并處合計60萬元罰款。主要原因為：內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴格、信貸管理不盡職，發(fā)生業(yè)內(nèi)案件且形成信貸業(yè)務(wù)資金損失等。

8月5日，銀保監(jiān)會湖北監(jiān)管局決定對華夏銀武漢分行予以罰款270萬元。原因包括：貸后管理不盡職，個人經(jīng)營貸被挪用于歸還商用房貸款；貸款管理不審慎，流動資金貸款用于固定資產(chǎn)項目建設(shè)；貸后管理不盡職，信貸資金回流借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)本行賬戶后被挪用；對貸款用途審查不盡職，信貸資金未按約定用途使用；信貸資金挪作銀行承兌匯票保證金；向不具備貸款主體資格的借款人發(fā)放貸款掩蓋風(fēng)險等。

8月5日，河南銀保監(jiān)局決定對華夏銀行鄭州分行罰款90萬元，原因為流動資金貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。

今年7月，華夏銀行也至少一次被處罰。

7月12日，華夏銀行常州分行被銀保監(jiān)會常州監(jiān)管分局罰款80萬元，原因包括：貸款資金違規(guī)回流開立存單，質(zhì)押用于發(fā)放流動資金貸款；未監(jiān)督貸款資金用途，貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

華夏銀行半年報顯示，今年上半年末，該行貸款總額為23004.69億元，較上年末增3.93%，低于同期商業(yè)銀行7.47%的貸款增速。

近三年，華夏銀行貸款增速也低于商業(yè)銀行貸款增速，尤其近一年來低于行業(yè)增速較多。據(jù)華夏銀行過往年報，2019年末—2021年末，該行貸款總額同比增速分別為16.06%、12.62%、4.96%。同期商業(yè)銀行貸款同比增速分別為17.32%、13.28%、12.24%。

上述處罰顯示，雖然華夏銀行貸款增速并不高，但該業(yè)務(wù)存在的問題也不少。

今年上半年末，華夏銀行不良貸款率為1.79%，較上年末上升0.02個百分點，也高于相應(yīng)時點商業(yè)銀行貸不良貸款率1.67%。其中，公司貸款不良貸款率為1.91%，較上年末降0.03個百分點。出現(xiàn)上升的是個人貸款不良貸款率，為1.88%，比上年末上升0.12個百分點。

2018年末—2021年末，該行不良貸款率分別為1.85%、1.83%、1.80%、1.77%，相應(yīng)時間商業(yè)銀行貸不良貸款率分別為1.83%、1.86%、1.84%、1.73%。上述數(shù)據(jù)顯示，2021年，雖然華夏銀行的不良貸款率也下降，但下降幅度沒有行業(yè)大，當(dāng)年末該行不良貸款率高于行業(yè)。

華夏銀行被處罰

資料來源：中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)

利息凈收入下降

業(yè)績方面，華夏銀行今年上半年雖然實現(xiàn)了正增長，但增幅小于行業(yè)。其中最大掣肘因素是利息凈收入下降。

據(jù)華夏銀行半年報，今年上半年，該行營業(yè)收入為484.52億元，同比增0.70%；歸屬于上市公司股東的凈利潤為115.3億元，同比增5.01%，低于同期商業(yè)銀行7.08%的凈利潤增速。

營業(yè)收入中，利息凈收入為375.09億元，同比降7.26%，占營業(yè)收入的比例為77.41%，同比下降6.65個百分點。非利息凈收入為109.43億元，同比增42.69%，占營業(yè)收入的比例為22.59%，同比上升6.65個百分點。

利息凈收入的同比變動中，規(guī)模因素造成的變動為增加9.17億元，利率因素造成的變動為減少38.52億元，合計減少29.35億元。

相應(yīng)地，華夏銀行今年上半年凈息差為2.13%，同比下降0.28個百分點，較上年末降0.22個百分點。2021年，該行凈息差為2.35%，已同比降0.24個百分點。

今年上半年，該行生息資產(chǎn)平均利率為4.33%，同比下降0.23個百分點；計息負債平均利率為2.25%，同比下降0.01個百分點。

生息資產(chǎn)中，發(fā)放貸款和墊款的平均利率為4.88%，同比降0.3個百分點，當(dāng)期實現(xiàn)發(fā)放貸款和墊款利息收入541.35億元，同比下降0.93%；金融投資的平均利率為4.03%，同比降0.16個百分點，當(dāng)期實現(xiàn)金融投資利息收入184.31億元，同比下降0.11%。

雖然華夏銀行計息負債平均利率下降，但其中吸收存款平均利率上升，為2.01%，同比升0.15個百分點。當(dāng)期該行吸收存款利息支出為200.94億元，同比增長18.39%，增長較快。

華夏銀行今年上半年營業(yè)支出中，信用及其他資產(chǎn)減值損失為188.86億元，同比降4.76%，主要是發(fā)放貸款和墊款計提減值準備減少，為117.85億元，同比降34.32%。不過，當(dāng)期該行金融投資減值損失大增，為64.68億元，同比增255.38%。

資本充足方面，今年上半年末，華夏銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為8.63%、10.77%、11.55%，較上年末分別降0.15個百分點、0.21個百分點、1.27個百分點。

實際上，華夏銀行近兩年資本充足率持續(xù)下降。2019年末—2021年末，該行資本充足率分別為13.89%、13.08%、12.82%；核心一級資本充足率分別為9.25%、8.79%、8.78%。

據(jù)華夏銀行公告，今年8月，該行300億元二級資本債券發(fā)行完畢，將全部用于補充該行二級資本。此外，今年7月12日，華夏銀行收到證監(jiān)會批復(fù)，核準該行非公開發(fā)行不超過15億股新股。