最近，蔡女士與老公買(mǎi)了一份保險(xiǎn)。注意，是共同購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，而不是同一款，在這份保單里，蔡女士和老公都是被保險(xiǎn)人。

與老公共享一份保險(xiǎn)，不僅包含了精神層面的象征意義，蔡女士也同樣看中“歲壽年豐”在家庭保障中的現(xiàn)實(shí)意義。

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保險(xiǎn)的雙人舞

前幾年增額終身壽這個(gè)險(xiǎn)種剛出現(xiàn)時(shí)，蔡女士就動(dòng)心了。不過(guò)，當(dāng)時(shí)老公有不少資金在股票及理財(cái)產(chǎn)品上的收益還不錯(cuò)，保險(xiǎn)產(chǎn)品在當(dāng)時(shí)并不算很吸引人，計(jì)劃就暫時(shí)擱置了。

但去年以來(lái)，利率一直下行，股市云譎波詭，蔡女士再一次將目光瞄向了增額終身壽。在她看來(lái)，這是對(duì)抗未來(lái)低利率、甚至是負(fù)利率的較為安全的資產(chǎn)配置方式，“能夠在穩(wěn)健增值中找到確定性，增加安全感”。

經(jīng)過(guò)反復(fù)比較，最終蔡女士選擇了太平人壽的“太平歲壽年豐終身壽險(xiǎn)”，她的理由很簡(jiǎn)單——能跟家人一起投保。

在蔡女士看來(lái)，“歲壽年豐”最吸引她的就是那個(gè)“雙被保險(xiǎn)人”的設(shè)計(jì)，通過(guò)放大時(shí)間價(jià)值來(lái)延長(zhǎng)家庭保障利益，希望在充滿不確定性的未來(lái)為家庭增添一份確定的“安全感”。

“雙被保險(xiǎn)人”是指一份保單允許同時(shí)有兩個(gè)被保險(xiǎn)人，比如夫妻雙方、或父母與子女可以同時(shí)作為一份保單的被保險(xiǎn)人，為家庭投保提供了更多便利。投保“歲壽年豐”，如果選擇保單同時(shí)擁有兩個(gè)被保險(xiǎn)人，至最后一名被保險(xiǎn)人不幸身故或全殘時(shí)，合同才終止。相較其他普通保單，該保單的有效保額、現(xiàn)金價(jià)值及身價(jià)保障增長(zhǎng)周期進(jìn)一步延長(zhǎng)。

假設(shè)父母之一和孩子同為被保險(xiǎn)人，當(dāng)父母之一不幸先身故或全殘時(shí)，保單不會(huì)終止，孩子將繼續(xù)享有保障，時(shí)間越長(zhǎng)，保單的有效保額、現(xiàn)金價(jià)值及身價(jià)保障就越高。

而且如果客戶選擇雙被保險(xiǎn)人，還可獲享意外身故或全殘保障。具體來(lái)看，若兩名被保險(xiǎn)人中一人先因意外導(dǎo)致身故或全殘，而且發(fā)生意外時(shí)該被保險(xiǎn)人已滿18周歲且不滿70周歲，其受益人即可獲得意外身故或全殘保險(xiǎn)金，同時(shí)該項(xiàng)責(zé)任及該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任均終止，另外一個(gè)被保險(xiǎn)人將繼續(xù)享有其他保障。

做時(shí)間的朋友

做時(shí)間的朋友。這是蔡女士的老公吳先生日常強(qiáng)調(diào)的最多的一句話。

吳先生是一位證券從業(yè)者。在變幻莫測(cè)的股市中，他也是堅(jiān)定的價(jià)值投資派。

同樣，他也將這樣穩(wěn)健的投資態(tài)度帶入到生活中，在他的參謀下，他們選擇了穩(wěn)定穩(wěn)健的“歲壽年豐”。

按照他們的保障計(jì)劃，月交保費(fèi)10000元，交費(fèi)10年，共交費(fèi)120萬(wàn)元。

從第二個(gè)保單年度起，該產(chǎn)品的有效保險(xiǎn)金額每年按基本保險(xiǎn)金額以復(fù)利3.5％保證遞增。隨時(shí)間累積，保單有效保險(xiǎn)金額越來(lái)越高，現(xiàn)金價(jià)值、身價(jià)保障持續(xù)增長(zhǎng)。

“我今年45歲，老公47歲，投單人保險(xiǎn)的話，如果中途有什么意外，保單也就終結(jié)了。現(xiàn)在我們投的是雙人保，即便一個(gè)人出了意外，保單也不會(huì)受到影響，而且如果那個(gè)人是70周歲前發(fā)生意外身故或全殘，還能得到一筆意外保險(xiǎn)金，保單繼續(xù)有效，給家庭一個(gè)穩(wěn)定的保障”。

此外，“歲壽年豐”較低的起投門(mén)檻也成為重要的加分項(xiàng)。“最低月繳幾百元，每個(gè)月雜七雜八的無(wú)腦消費(fèi)也不止這個(gè)數(shù)，不如自己好好規(guī)劃規(guī)劃，把錢(qián)以這種方式‘配置’起來(lái)”。

也正是這種效果，使得“歲壽年豐”脫穎而出。它鎖定長(zhǎng)期有效保額復(fù)利、確定給付，這在“打破剛兌”和利率下行的當(dāng)下，無(wú)疑具有很強(qiáng)的吸引力。

“很顯然，它迎合了抵抗通脹壓力的保險(xiǎn)需求。”吳先生直言。

最好的平衡

“人生就像滾雪球，最重要的是發(fā)現(xiàn)很濕的雪和很長(zhǎng)的坡”。這是股神巴菲特的非常著名的滾雪球理論。

這個(gè)理論用到“歲壽年豐”終身壽險(xiǎn)上，足夠濕的雪就是指有效保額復(fù)利足夠高，足夠長(zhǎng)的坡就是指時(shí)間足夠長(zhǎng)，靠時(shí)間+復(fù)利的原理，讓保障和價(jià)值越來(lái)越高。

眾所周知，金融產(chǎn)品都有一個(gè)不可能三角——安全、效益和靈活不可兼得。而“歲壽年豐”最大的優(yōu)勢(shì)，就是能把三方面都平衡得很好。

首先，“歲壽年豐”是一類(lèi)非常安全的資產(chǎn)，可以保障客戶權(quán)益不受外部環(huán)境等其他因素影響。

特別是近兩年，宏觀經(jīng)濟(jì)層面的不確定性，使得增額終身壽這類(lèi)產(chǎn)品自然而然成為了市場(chǎng)上的稀缺資源，受到了不少人的青睞。

其次，“歲壽年豐”在確定了保費(fèi)金額和交費(fèi)年限后，保障利益就是固定的，而且還鎖定了終身有效保額復(fù)利，不受市場(chǎng)利率變動(dòng)的影響，這也是增額終身壽的最大價(jià)值體現(xiàn)。

靈活性有多種形式來(lái)實(shí)現(xiàn)，比如臨時(shí)需要資金周轉(zhuǎn)，也可以通過(guò)保單貸款，解決燃眉之急。

此外，“歲壽年豐”的財(cái)富傳承在蔡女士看來(lái)也是極具吸引力。

“歲壽年豐”保單的賠償金可以指定受益人，在投保時(shí)，消費(fèi)者一般會(huì)選擇一位或者多位直系親屬作為受益人。當(dāng)被保人身故后，理賠金會(huì)按合同約定一次性給付受益人。

在吳先生和蔡女士看來(lái)，“歲壽年豐”是目前很值得考慮的長(zhǎng)期保障產(chǎn)品，“多元化、合理化的資產(chǎn)配置才能讓家庭財(cái)務(wù)更穩(wěn)健。”

本文僅供用于了解產(chǎn)品，具體保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除等內(nèi)容應(yīng)以條款及保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)